Muy probablemente, al buscar, comparar o solicitar una tarjeta de crédito, te dijeron que debías tomar en cuenta el CAT. A pesar de eso, ¿qué es el CAT?, es una de las preguntas relacionadas a tarjetas de crédito más buscadas en Google, lo que nos muestra que muy pocas personas sabemos realmente cómo funciona, cómo se calcula y para qué nos sirve.

¿Estás en la misma situación? ¡No te preocupes! Después de leer este artículo entenderás perfectamente qué es el CAT y sabrás cómo utilizarlo para elegir una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiamiento.

Empecemos por explicar ¿Qué es el CAT?:

El Costo Anual Total (CAT) es básicamente un valor, expresado en porcentaje, que engloba TODOS los intereses, costos y comisiones que pagarás al disponer de un crédito. Es decir, no sólo representa la tasa de interés del producto, sino que también incluye, por ejemplo, la anualidad, la comisión de apertura, o cualquier otro tipo de costos y comisiones asociados al uso y pago del crédito.

El objetivo del CAT y la razón de su creación por parte del Banco de México (Banxico) es el tener disponible un valor que nos ayude a informarnos y a comparar distintas alternativas de crédito.

¿Y el CAT Promedio?

Cuando encontramos información acerca de tarjetas de crédito, generalmente nos encontramos con el CAT Promedio o CAT Promedio Ponderado. Esto se debe a que las instituciones están obligadas a publicar este valor (en productos de crédito que ya han sido comercializados por un período de un año o más). Este CAT se calcula utilizando la línea de crédito promedio, la tasa de interés promedio y el monto del pago promedio de todos los clientes activos que utilizan una tarjeta de crédito en específico.

¿Cómo se calcula el CAT de una tarjeta de crédito?

Para calcular el CAT, las instituciones tienen que realizar ciertos supuestos y utilizar parámetros específicos dependiendo del tipo de producto. Esto quiere decir que el CAT que te muestren en la publicidad, propaganda o folletos informativos del crédito no será exactamente el mismo que tú pagarás.


Por ejemplo, para las tarjetas de crédito las instituciones deben considerar el monto de la línea de crédito, la tasa de interés anual del producto, la anualidad y el pago mínimo realizado. Además, asumen que se utiliza la totalidad de la línea de crédito.

En estos enlaces podrás encontrar más información, publicada por Banco de México, acerca del cálculo del CAT para tarjetas de crédito:

Entonces, ¿para qué me sirve conocer el CAT de una tarjeta de crédito?

El CAT es un valor que puede darnos una buena aproximación del costo de utilizar una tarjeta de crédito y sobre todo, ayudarnos a comparar entre distintas alternativas. En términos muy generales, podríamos decir que, “entre más bajo el CAT, mejor.”

Lo que el CAT nos permite es, básicamente, hacer una comparación rápida entre las distintas alternativas de crédito que las instituciones nos ofrecen.

Pero entonces, ¿debo basar mi decisión únicamente en el CAT?

Como comentamos, el CAT asume un comportamiento de uso de la tarjeta de crédito en específico. Asume una línea de crédito, asume que se utiliza la totalidad de la línea de crédito y asume que se realizan pagos de cierto monto. Esto no quiere decir que nuestro comportamiento será idéntico al que ellos utilizan para el cálculo.

Definitivamente debemos tomar en cuenta el CAT para tomar una decisión, pero no debe ser el único factor que consideremos.

Por ejemplo, imaginemos que queremos comparar una tarjeta de crédito que cobra una tasa muy elevada, pero no cobra ningún tipo de comisión. Contra otra tarjeta de crédito que cobra una tasa de interés muy baja pero una anualidad muy elevada. En este caso, podríamos encontrarnos con CATs muy similares. Lo que tenemos que tomar en cuenta para decidir correctamente es el uso que nosotros tenemos pensado darle a esa tarjeta: si soy totalero, probablemente lo más importante para mí será pagar menos comisiones o, por el otro lado, si tiendo a arrastrar un saldo en mi tarjeta, lo que me conviene es buscar la tasa más baja. En este artículo que escribimos te damos algunos tips para elegir qué tarjeta te conviene y cómo utilizarla.

Ahora ya sabes, toma en cuenta el CAT al momento de seleccionar una alternativa de tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiamiento, pero asegúrate de también tomar en cuenta la tasa de interés, las comisiones o las recompensas del producto y elegir las condiciones que mejor funcionan para tí.

Además, después de obtener el crédito, monitorea constantemente tu CAT personalizado, es decir, el CAT que realmente tú estás pagando. Este valor deberá estar siempre incluido en tu estado de cuenta.